H按與P按的分別？一文教你釐清如何選擇樓宇按揭計劃

在香港買樓申請樓宇按揭時，銀行一般會提供「H按」及「P按」兩種選擇予買家，直接影響日後的供款利率。許多人會對P按和H按的槪念一頭霧水。作為買家在申請樓宇按揭時，必定需要理解兩者的分別以至對供款的影響。

甚麼是H按？
甚麼是P按？
樓宇按揭:H按利率及P按利率分別
如何抉擇申請H按或P按？

甚麼是H按？

「H按」即HIBOR（Hong Kong Interbank Offered Rate），是指以銀行同業拆息利率為計算基礎的樓宇按揭計劃（銀行同業拆息按揭）。拆息是指銀行之間互相借錢的息率，H按利率升跌視乎本地銀行體系資金的多少，因此H按利率較為浮動，資金越多，拆息越低；資金越少，拆息越高。銀行同業拆息是銀行公會每個工作天根據銀行對同業拆借利率的報價，再取一個平均值公佈。

H按實際利率以「H + x%」計算，意味銀行批核樓宇按揭予貸款人時，會在拆息的基礎上增加某個百分點。另外，為了保障業主於申請樓宇按揭計劃時，H按利率設有封頂位，能保障供樓負擔之餘，亦可輕鬆通過壓力測試。

甚麼是P按？

「P按」即Prime Rate（最優惠利率），是銀行以最優惠利率為計算基礎的樓宇按揭計劃。由於香港實施聯繫匯率，P按利率升跌一般跟隨美國利率走勢。意味著美國進入加息或減息周期時，會間接影響P按利率。

P按實際利率會以「P – x%」計算，意味銀行批核樓宇按揭予貸款人時，會從最優惠利率減去指定的百分點。P按當中亦有細分「大P」及「細P」，匯豐、中銀及恆生銀行都採用「大P」（5%）為樓宇按揭標準；其他則採用「細P」（5.25%）為樓宇按揭標準。

樓宇按揭:H按利率及P按利率分別

如何抉擇申請H按或P按？

究竟H按或P按之間哪個利息較便宜？主要視乎拆息情況。

由於普遍H按利率上限等於P按，拆息低時，H按利率會較便宜；不過拆息高時，H按利率最多也只是等同P按利率，故較P按為抵。

若尋求平穩利息，P按利率較穩定，甚少出現大變更，短期內的每月樓宇按揭供款金額更穩定，適合「穩陣型」客戶。

常見問題
H按利率及P按利率甚麼時候會改變？
到銀行申請樓宇按揭時，最優惠利率及銀行同業拆息都會浮動，P按利率最近一次上調時間為2019年；H按利率則天天都可能出現變化。

H按及P按適用於甚麼類型樓宇按揭？
大部份物業樓宇按揭，包括一手樓（即供及建期付款）、二手樓、村屋、唐樓等都適合申請H按；至於未補地價的居屋、綠置居及租置屋單位等，原本只能申請P按，但在2022年第四季起將可使用H按。

除了H按及P按，還有其他樓宇按揭選擇嗎？
除了P按及H按之外，定息按揭亦曾佔市場一定比例，定息按揭即在指定年期內供款利率固定不變，比較適合追求穩定的借款人，定息按揭的定息期一般在1至3年左右。

可以在甚麼機構申請樓宇按揭？
現時大部份銀行及私人財務機構均提供樓宇按揭，包括H按或P按。貸款人只需帶同證明文件（住址證明、工作證明等）便可申請樓宇按揭。

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