買樓要幾多首期 如何改善財政應付首期達成置業目標？

樓市一直都是「打工仔」關注的焦點，在置業計劃過程之中，首期是一個重要的部份。不僅關係到買家的經濟負擔，還直接影響到整個置業計劃能否成功。

甚麼是首期？
今時今日在香港買樓上車起步都要一千幾百萬，一般市民是難以一筆過繳付完整樓價。大部分人士都需要透過銀行申請按揭借錢買樓。而銀行不會借足樓價的100%給業主買樓，餘下的差額正正就是準業主需要準備作為買樓的開支，俗稱「首期」。換言之，「首期」即準業主在買樓時需要一次支付的部分置業款項。一般而言，首期的比例會受到物業種類、業主的收入、樓價、政府政策、銀行貸款政策等因素影響。

如何計算首期？
想知道需要準備多少首期，必須了解銀行最多可以借幾多成按揭。金管局有明文規定銀行最多可以為一份按揭申請借幾多錢，銀行可以借少過規定的上限，但不能借超過列明上限。因應銀行最高按揭成數就能夠計算需要幾多首期。

資料來源：香港金融管理局，更新自2023年7月7日

有甚麼途徑可以儲首期？
買樓需要龐大的資金，礙於香港經濟環境及樓市情況的影響，要儲首期並不容易。香港人用盡方法儲蓄首期，包括工作和投資，買樓人士出盡各種奇招儲夠首期，例如利用父母物業套現、借貸、向身邊朋友集資等。申報首期來源是按揭機構審批考量之一，銀行一般較易批核申請人的首期是源自於自己的工作、投資、變賣資產等而非通過借貸取得的。

如何改善財政應付首期？
無可否認，樓價高昂使首期變得困難，如希望實現置業目標便要通過謹慎的財務規劃和有效的儲蓄。

1. 保持良好信貸評級
   保持良好的信貸評級對於獲得有利的貸款條件和低利率非常重要。有興趣上車的打工仔應該檢討個人財務狀況，如果有欠債，例如信用卡欠款，應儘快清還。信貸評級不佳，後果可大可小，影響到銀行審批按揭。
2. 使用銀行儲蓄工具
   銀行儲蓄工具提供相對安全的儲蓄環境，存款受到銀行的保險保護，可以幫助建立緊急基金、實現短期和長期目標。例如銀行儲蓄帳戶、定期存款、投資基金、退休儲蓄帳戶等等都是常見的銀行儲蓄工具。
3. 紀錄開支
   進行詳細的開支記錄，使用手機應用程式或表格來進行記錄，包括金額、日期和類別。紀錄開支幫助分析每個月的開支結構、花費的金額以及金錢流向。利用分析結果規劃預算，分配資金給不同的項目。訂立消費先後次序，減少不必要支出。

簡而言之，「買樓首期」是置業過程中一個至關重要的環節，置業者應詳細了解自己的經濟狀況和銀行貸款條件，制定合理的置業計劃。同時，密切關注市場動態，做好風險預估，有助於置業者更加理性地應對首期支付這一環節，實現自己的置業夢想。

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